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Comment calculer les intérêts d’un crédit immobilier ?

En finance, l’intérêt est au cœur de l’activité bancaire. Sur un emprunt, la banque fixe un taux d’intérêt en se basant sur des critères appropriés. Pour un crédit immobilier, quels seront les facteurs de calcul des intérêts ?

Déterminer le taux d’intérêt

L’intérêt est la somme que doit verser un emprunteur à son créancier. Le taux d’intérêt est défini par quatre critères :

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  • le taux directeur fixé par la banque centrale ;
  • le montant de l’emprunt demandé par le receveur ;
  • la durée de l’emprunt ;
  • et un garantit pour le créancier.

Aussi d’autres variables entrent dans le calcul du taux d’intérêt, comme le facteur de risque de non-remboursement et une marge en fonction des offres du marché.

Le taux d’intérêt peut être fixe, c’est-à-dire qu’il n’évolue pas durant toute la durée de l’emprunt. Le client sait dès le début quel est l’intérêt total à payer sur le crédit obtenu.

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Ce taux peut aussi augmenter augmenter ou diminuer au cours du remboursement. On parle alors de taux variable. Mais il sera dit mixte lorsqu’au début il est constant et que par la suite, il connait une variation.

Mode de calcul d’intérêt simple

L’intérêt est simple lorsque le calcul est fait à la fin de chaque période sur la base de la somme initiale. Il est proportionnel au montant du capital (C), à la durée de l’emprunt(n) et au taux (t) de rémunération. Il se calcule selon la formule :

I= C*t*n/100

Il peut être déterminé post ou précompte. Pour le calcul de ce dernier, la formule change légèrement. Car, l’intérêt sera versé au début de la période. On peut aussi parler d’un intérêt à terme échoir. L’emprunteur reçoit, lors de la mise en place des fonds, la valeur (Co) de l’emprunt sous déduction de l’intérêt (I) total et le remboursement à l’échéance la valeur nominale(C1). La formule préconisée pour déterminer l’intérêt est C1= Co + I

Méthode calcul d’intérêts composés.

De nos jours, les applications de calcul d’intérêt d’un emprunt sont disponibles. Il s’agit d’un type de calcul, qui fait varier le taux d’intérêt au fur et à mesure que la dette baisse. On détermine l’intérêt ici, à la base de l’équation :

I=12 x (nombre d’années du crédit) x mensualités – (Capital emprunté).

Les intérêts composés sont surtout utilisés pour les emprunts à durée d’amortissement de plus d’un an. Aussi il y a des intérêts particuliers pour d’autres modes de remboursement. Soit le remboursement de capital d’emprunt, le remboursement in fine et le mode d’amortissement constant.